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1、可以微信支付寶支付得刷卡機(jī)

可以微信支付寶支付得刷卡機(jī)

信用卡套現(xiàn)？一個手機(jī)就可以了

2019-01-08

商家收款時，使用POS機(jī)、掃碼槍或者二維碼，都很便捷，但有沒有更快的方式可以搞定收款，銀聯(lián)提出把手機(jī)當(dāng)POS機(jī)使用，而且已經(jīng)正式啟動了與華為、小米、三星等主流手機(jī)廠商的合作。

有了這個功能，收款能有多簡單？

舉個例子，假設(shè)你是一名商家，如果使用了銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品：

當(dāng)顧客使用芯片卡或手機(jī)Pay付款時，你可以使用手機(jī)POS進(jìn)行閃付非接交易；

掃碼交易無論是主掃還是被掃，都能通過手機(jī)POS完成。

也就是說，POS機(jī)具沒了，商家也不擺出二維碼了，手機(jī)POS一鍵解決所有收款問題。但消費(fèi)者的付款方式?jīng)]有改變，想刷卡就刷卡，想手機(jī)支付就用手機(jī)。

（一）

可以看到，手機(jī)POS并沒有改變現(xiàn)有的支付習(xí)慣，那銀聯(lián)如此大動作推出手機(jī)POS，究竟意欲何為？

盡管移動支付市場長期以來被支付寶和微信支付兩大巨頭雄踞，但是銀聯(lián)憑著背后強(qiáng)大的銀行業(yè)合力，對這塊“蛋糕”的爭奪從來就沒停過。

2017年5月27日，銀聯(lián)云閃付APP推出，它像微信、支付寶一樣支持掃碼支付，匯聚了各家銀行的權(quán)益優(yōu)惠資訊，同時具有強(qiáng)大的跨行銀行卡管理功能。

為推廣云閃付，銀聯(lián)“豪氣沖天”，一年補(bǔ)貼20億。每年6月2日的6.2折優(yōu)惠讓羊毛黨占盡便宜，而剛剛過去的“12·12”營銷活動，線上線下聯(lián)動可謂聲勢浩大。至于效果嘛，云閃付推出不到一年，用戶數(shù)突破一億。今年“12·12”當(dāng)天，銀聯(lián)移動支付交易總筆數(shù)較去年同期上漲800％，交易金額同比上漲624％，均創(chuàng)歷史新高。

數(shù)據(jù)很好看，但往往優(yōu)惠結(jié)束，羊毛黨便原形畢露。付款時收銀員依然會習(xí)慣性的詢問：“請問微信還是支付寶？”而不是“請問微信、支付寶還是云閃付？”

習(xí)慣一旦養(yǎng)成很難改變，銀聯(lián)對C端消費(fèi)者的幾次滲透只能用“屢戰(zhàn)屢敗”來概括，但固執(zhí)的銀聯(lián)卻又“屢敗屢戰(zhàn)”。

此番推出手機(jī)POS，外界普遍認(rèn)為這是銀聯(lián)為爭奪B端商戶而走的一步棋，但銀聯(lián)卻有自己的一套說辭——用科技力量推動普惠金融，助力中小微商戶。

截止2017年末，我國中小微企業(yè)共有9310萬家，而同期聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)數(shù)量僅為3119萬臺，POS覆蓋率為35.65％。考慮到一家商戶擁有多臺POS機(jī)的現(xiàn)象，實(shí)際的覆蓋率也許只有30％左右。手機(jī)POS所瞄準(zhǔn)的，就是這剩下的70%。

雖然這70%的市場被支付寶和微信滲透多年，但是銀聯(lián)也有自己的優(yōu)勢。

首先，銀聯(lián)手機(jī)POS將通過開放“手機(jī)POS應(yīng)用軟件開發(fā)工具包”等方式對外賦能。各收單機(jī)構(gòu)可以簡單高效地將自有手機(jī)銀行、手機(jī)錢包等APP打造成“收付一體”的全新金融產(chǎn)品。

其次，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品將支持現(xiàn)有的所有主流支付手段，同時也將支持公交地鐵支付、社保繳納及查詢、社區(qū)服務(wù)管理等多種便民功能。

在支付市場這個巨大的蛋糕面前，銀聯(lián)絕不輕易認(rèn)輸，能發(fā)大招就決不收斂！

（二）

目前來看，手機(jī)POS對支付市場格局帶來的改變尚不明朗，但產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)方的利益得失，已經(jīng)相對明晰。

先來看看POS機(jī)具的生產(chǎn)廠商。

手機(jī)POS對大POS、智能POS的影響不會很大。對于大中型連鎖商戶來說，收銀員是不會拿個人手機(jī)來收錢的，如果專門配備一臺支持手機(jī)POS的手機(jī)用來收銀，這個成本也不少。

但是對于MPOS來說，情況就不那么樂觀了。一般來說，只要手機(jī)支持閃付，同時又是銀聯(lián)合作的手機(jī)品牌，就可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)POS功能。對小微商戶來說，能省下買POS機(jī)的錢，何樂而不為。

再說說支付機(jī)構(gòu)。

銷售人員和代理商做業(yè)務(wù)更輕松。從前“掃街”要背著機(jī)器，一天下來仿佛負(fù)重越野，感覺身體被掏空。有了手機(jī)POS，銷售人員只需要引導(dǎo)商戶下載、注冊相應(yīng)的APP就可以了，降低了商戶機(jī)具購置、維護(hù)的成本和門檻，推銷起來更加簡單。

另一方面，無論對于支付機(jī)構(gòu)還是代理商，采購機(jī)具都是一門大學(xué)問，采購少了，廠商不給優(yōu)惠，又怕跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展速度，采購多了，機(jī)具積壓在庫房，資金鏈也容易緊張。使用手機(jī)POS，機(jī)具采購的成本可以大大降低。

最后，對于商戶來說。

這里要討論的商戶，不是大商場、大酒店，而是我們身邊的小微商戶，比如八妹家樓下的夫妻米線店。

對于小微商戶來說，融資難是一個長久的話題。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2018年1季度末，全國小微企業(yè)中，僅1545萬戶小微企業(yè)獲得貸款，小微企業(yè)獲貸比例不足20％。

而站在小微商戶自身的視角，將交易數(shù)據(jù)變成信用資產(chǎn)，交易方式的電子化是個重要途徑。當(dāng)越來越多的小微商戶用手機(jī)POS時，當(dāng)小微商戶的交易流水清晰可見時，順勢就打開了信用融資的廣闊空間。雖然現(xiàn)在支付寶也推出了小微商戶融資服務(wù)，但手機(jī)POS擁有銀行的背景，對商戶來說誘惑會不會更大？八妹覺得這需要行業(yè)和時間共同給出答案。

（三）

在手機(jī)POS看似欣欣向榮、一片光明的前途背后，當(dāng)然也存在著一些問題值得我們探討，比如顯而易見的套現(xiàn)問題。

銀聯(lián)剛推出手機(jī)POS，就被業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃成是最高效的套現(xiàn)工具。對于套現(xiàn)黨來說，機(jī)具成本還是個小小的門檻，有了手機(jī)POS，連門檻都“拆”了。手機(jī)POS所具備的“輕終端、成本低、更換快、攜帶方便”等特點(diǎn)，完美契合了信用卡套現(xiàn)需求。

針對這一點(diǎn)，銀聯(lián)號稱已經(jīng)配套研發(fā)了新一代智能終端風(fēng)險(xiǎn)感知系統(tǒng)，還配套上線了商戶評分評級、動態(tài)智能調(diào)額等功能，總之是一套級別很高的風(fēng)控體系。但是，上有政策下有對策，人民群眾的“智慧”是無窮的。

另外，“非接”的風(fēng)險(xiǎn)問題也值得關(guān)注。

2016年，一個路人手持刷卡機(jī)隔窗盜刷車主ETC賬戶的視頻瘋傳朋友圈，雖然這條視頻后來被證明是“自導(dǎo)自演”的鬧劇，但還是讓人們對非接觸式刷卡產(chǎn)生了疑慮。

以前，使用“非接”還需要一臺支持NFC的POS機(jī)，現(xiàn)在有了手機(jī)POS后如果別人的手機(jī)靠近你的銀行卡，就可以刷走卡里的錢，不用密碼，無需簽名，想到這樣的場景，是不是整個人都不好了。

雖然目前的“非接”支付都有限額，即便是被盜刷，損失也在可承受范圍之內(nèi)。但是，蚊子再小也是肉啊！

（四）

新事物從出現(xiàn)到被大眾接受需要一個過程，就連今天每個女人都愛的口紅在誕生之初仍不被人接受。在18世紀(jì)以前，口紅在歐洲曾一度被認(rèn)為是妓女的專屬標(biāo)志，英國國會甚至出臺了法律，規(guī)定“若是女性靠口紅和香水誘惑男性結(jié)婚，要受到懲罰。”經(jīng)過二戰(zhàn)和婦女解放運(yùn)動，口紅才逐漸被大眾接受。

口紅是這樣，手機(jī)POS亦是如此。不同的是，口紅面對的是封建制度和未開化的民智，手機(jī)POS面對的則是大眾已經(jīng)養(yǎng)成的移動支付習(xí)慣和對新技術(shù)接納程度更高的市場環(huán)境。

與一二線城市相比，三四線城市消費(fèi)者對新生事物的接受程度較低，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品抱著推動普惠金融的目標(biāo)，走向更廣闊的小微、“三農(nóng)”市場，是否意味著所需要的教育成本和推廣代價其實(shí)并不低？

手機(jī)POS不用像口紅一樣經(jīng)歷幾個世紀(jì)的沉浮，但在市場推廣、增值服務(wù)等方面，仍有一段較長的路要走。

在銀聯(lián)十五周年時，銀聯(lián)總裁時文朝曾在內(nèi)部信中發(fā)出“靈魂拷問”：“為什么資金實(shí)力、系統(tǒng)強(qiáng)度、風(fēng)控能力上都是最佳水準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，卻不能在移動互聯(lián)時代占得先機(jī)？”

這一次，“生于富貴之家，長于壟斷之中”的銀聯(lián)能不能扳回一局，八妹覺得：路漫漫其修遠(yuǎn)兮。

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